住宅ローンを比較検討する際に後悔しない為という視点で返済計画の重要性を解説させて頂いています。住宅ローンの比較で後悔する事を避ける計画を建てる考え方とは？
後悔しない為の確認事項
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返済面での後悔が発生する状況は問題です。今後の生活に影響が出る後悔を避ける為のヒントや考え方とは？
住宅取得に関する後悔に関して
購入した物件に関する不満や後悔などは住み出せば多少は出てくる事が多いです。 「となりの芝生は青い」様に感じる事もありますし、設計面など勝手の悪さも実際に住みださないとわからない事が多いからです。
一方で返済面での後悔が発生する状況ならば問題です。 なぜならば、返済面での後悔は深刻な事が多いからです。
一番避けたい後悔の項目
「ボーナス返済が想像以上に負担と実感」
「金利タイプの選択を誤ったと感じる」
「余裕がなく常に不安な資金繰りを感じる」
「返済額が厳しく感じる」
これらは将来的にもローンの返済がスムーズに行かなくなる要因にもなりかねず、 実際に危険な状態と言えます。
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物件の見極めや施工業者の比較などは他の優良なサイト様にお任せして、 当サイトではもう少しだけ『 後悔しない為の住宅ローン選び 』と『 返済計画の考え方 』などに関して解説とヒントの記載をさせて頂きます。
一番避けたい返済に関する後悔と具体的な例
冒頭でも記載させて頂きましたがマイホームを取得して住みだせば色々な不満は発生する事が多いです。 一方で、返済に関する後悔はもっとも避けるべき項目です。 言葉を変えると「返済計画は重要」という当たり前の話になります。
抽象的な話よりも具体的な数字と一般的な生活環境などを考えて具体例を記載させて頂きます。 ご自身の将来像と重ね合わせて考える参考やヒントにして頂ければと思います。
【一例】年収500万円、年間返済額100万円の場合
年収が500万円とすれば手取りは400万円前後です。 借入の総額によりますが年間の返済額100万円ぐらいがギリギリのラインであると言えます。
出費の面からシュミレーション
小さいお子さんが居れば、まず幼稚園、保育所などの費用が発生します。 二人同時に入園する時期が重なればそれだけで毎月5万前後の出費が確定します。 さらに、新築の場合は固定資産税の支払いも発生します。
マイカーを保有していれば、保険代、車検代、ローンがあればその支払いが発生しますし、 ガソリン代などの費用も必要になってきます。 使用環境にもよりますが、一般的に自動車は年数を追うごとに修理や維持費用の為の整備費が増加していきます。
一方、学費は幼稚園、保育所を過ぎると一定条件では大学入学まで大きな出費は考えなくて済む場合もあります。 逆にそれまでにある程度必要な金額を、積み立てなり学資保険などで準備しておく必要性もあると言えます。
収入の面からシュミレーション
収入の面では安定した企業や公務員の場合は中長期的にも安心ですが、 経済状況の変化に左右されやすい状況であれば不安要素になります。
最近では国有企業でも民営化などの可能性は無いとは言えませんし、 世間一般で言う大企業でも大掛かりなリストラを断行する可能性は否定できません。
あくまで、現時点では安定的であると判断すると同時に最悪の場合などのシュミレーションなども視野に入れておけば安心です。
給与形態に関しては、賞与の割合が大きい年収形態であれば、より一層経済情勢の影響を受ける可能性が高いです。 なぜならば、企業の業績が悪化すれば真っ先に減額されるのが賞与であるからです。
最悪の場合でも、10％程度の収入の減少ならばやっていける状況を考えながら返済額と借入れ総額を決定したいです。
外的な要因からシュミレーション
金利の面でも、最近では変動金利を選択する方が増加していますが、 金利上昇の局面に突入すれば危険ラインを越えてしまう要因にもなりかねません。
経済情勢が好転してインフレに転じて年収も増加傾向になるのであれば問題ないかもしれませんが、 それ以上に金利の上昇率が高ければ家計が破綻する可能性は否定できません。
特に変動金利タイプを選択した場合では10年以上の長期になれば、経済情勢は180度違っている状況の可能性もあります。 実際の所、長期的な経済情勢などは専門家でもわからないというのが真実です。
「メリットが大きいけれどもリスクも大きい」という借入れを計画する場合には、 万が一の場合の選択肢を確保している状態である事が必須です。
ゆとりと妥協とタイミング
上記の一例では手取りの年収が約400万円、年間返済額が約100万円を想定したシュミレーションですが、 これで返済比率は25％程です。返済比率を20％程に抑えた計画であればもう少し余裕が生まれると考えられます。
実際、紹介させて頂いた一例でも贅沢、無駄遣いをしない生活ならばなんとかやっていけるレベルですが、 手元に余剰金などの預貯金が無ければ資金のやりくりは厳しいと判断できます。
借家でも賃貸でもない自分自身のマイホームに家族皆で快適に過ごせる事が幸せと感じられるのであれば問題ないですが、 そうでない場合は精神的にもキツさを感じるレベルです。
理想を求めすぎて予算的にオーバーなり過ぎる事もＮＧですし、 妥協点が低すぎれば住みだして不満が大きくなるばかりの可能性もあります。
無理をしないで「今回は縁がなかった」と仕切り直しを考える勇気ある決断も時には必要です。 最終的な判断は状況と各個人の考え方で違って当たり前です。
当サイトの情報が、マイホームをローンで購入して後悔しない為の参考になる事と、 ヒントの発見などのお役に立てれば幸いです。
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